Lors d’une transaction importante comme l’achat d’un véhicule d’occasion entre particuliers, le chèque de banque est souvent plébiscité. Ce moyen de paiement est en effet considéré comme plus sûr qu’un chèque classique. Émis directement par la banque, il atteste que l’acheteur dispose bien de la somme à débiter sur son compte. Le chèque de banque offre donc une garantie supplémentaire au vendeur.
Pourtant, même s’il est réputé fiable, le chèque de banque n’est pas infaillible. Des escrocs chevronnés parviennent à créer de faux chèques de banque d’apparence tout à fait crédible. Heureusement, il existe plusieurs moyens de vérifier qu’un chèque de banque est authentique. Quelques réflexes simples vous permettront d’éviter bien des déconvenues. Suivez le guide !
Comment vérifier un chèque de banque ?
🏦 Qu’est-ce qu’un chèque de banque exactement ?
Avant de voir comment s’assurer de la validité d’un chèque de banque, rappelons ce qui le différencie d’un chèque classique :
- Un chèque de banque est émis directement par la banque, et non par un particulier. C’est l’établissement bancaire qui le rédige, à la demande de son client.
- Avant de délivrer le chèque de banque, la banque vérifie que le compte est suffisamment provisionné et bloque la somme correspondante. Le chèque de banque ne peut donc pas être sans provision.
- Le délai pour obtenir un chèque de banque est d’environ 48h. Ce service est généralement payant, le coût étant d’une quinzaine d’euros en moyenne.
- Un chèque de banque a une durée de validité d’un an et 8 jours à compter de sa date d’émission. Passé ce délai, il ne pourra plus être encaissé.
Le chèque de banque est le moyen de paiement le plus sécurisé pour les transactions entre particuliers, comme une vente de voiture. Contrairement à un virement qui peut être annulé, ou à un paiement en espèces difficile à tracer, le chèque de banque garantit au vendeur d’être payé. À condition bien sûr que le chèque soit vrai ! D’où l’importance de vérifier soigneusement son authenticité.
🔍 Comment reconnaître un vrai chèque de banque : les éléments clés
Voici les principaux points de contrôle pour vous assurer qu’un chèque de banque est authentique :
1️⃣ La présence du filigrane « chèque de banque »
Depuis 2009, la mention « chèque de banque » sous forme de filigrane est obligatoire. Elle est visible par transparence au dos du chèque lorsqu’on le place devant une source de lumière.
Ce filigrane est l’élément de sécurité le plus important. Très difficile à reproduire, il offre un niveau de protection comparable à celui des billets de banque. Un chèque de banque sans filigrane est forcément un faux.
Le filigrane est composé de plusieurs éléments imbriqués qui doivent tous être présents :
- La mention « chèque de banque » au centre
- Deux « semeuses » (dessins représentant une femme semant des graines) de part et d’autre du texte, avec des parties claires et sombres inversées
- Des symboles ressemblant à des flammes ou des vagues au-dessus et en-dessous des mots « chèque de banque »
Pensez à vérifier soigneusement le filigrane, en particulier si le chèque vous est remis plié. Les faussaires espèrent parfois dissimuler l’absence du filigrane de cette manière.
2️⃣ Les mentions obligatoires au recto
Au recto, un chèque de banque doit obligatoirement comporter les éléments suivants :
- Le montant en chiffres et en lettres
- Le nom et prénom du bénéficiaire
- Le lieu et la date d’émission
- La signature du banquier
- Une ligne magnétique
Méfiez-vous si l’une de ces mentions est manquante, mal orthographiée ou semble avoir été modifiée. Soyez vigilant sur la cohérence des informations. Par exemple, le montant en chiffres et en lettres doivent correspondre.
3️⃣ Le format et l’aspect général du chèque
Un chèque de banque mesure 175mm sur 80mm. Un format différent doit vous alerter.
Observez aussi attentivement l’aspect global du chèque de banque. Voici quelques signes suspects :
- L’utilisation de polices de caractères différentes
- Un texte mal aligné ou des espaces irréguliers
- Des couleurs qui semblent délavées ou au contraire trop vives
- Des taches, ratures ou traces de grattage
Un vrai chèque de banque a un aspect net et soigné. Tout signe d’altération doit vous faire douter de son authenticité.
📞 Contacter la banque émettrice pour lever le doute
L’examen attentif du chèque de banque est un premier filtre efficace. Mais pour lever totalement le doute sur un chèque, la meilleure solution reste de contacter directement l’établissement bancaire émetteur.
Deux possibilités s’offrent à vous : vous rendre en personne à l’agence avec le chèque ou contacter la banque par téléphone. Votre interlocuteur pourra vous dire si le chèque est bien répertorié.
Si vous choisissez d’appeler, ne composez surtout pas le numéro inscrit sur le chèque ! Il peut très bien avoir été falsifié et vous mettre en relation avec un complice qui se fera passer pour la banque. Cherchez le numéro sur internet ou dans l’annuaire.
Pensez aussi à demander la pièce d’identité de votre acheteur. Vérifiez que le nom correspond à celui du chèque. Notez les références de la pièce d’identité au dos du chèque. Cela facilitera les démarches si le chèque s’avère frauduleux malgré tout.
Même si certains acheteurs peuvent trouver la démarche insistante, ne cédez pas à la pression. Expliquez calmement que la vérification fait partie de votre process habituel. Un acheteur honnête comprendra que vous cherchiez à vous protéger d’une fraude. En revanche, l’irritation ou le refus catégorique sont des signaux d’alerte à ne pas négliger.
⏰ Quand et comment encaisser le chèque de banque ?
Une fois rassuré sur l’authenticité du chèque de banque, le mieux est de l’encaisser le plus rapidement possible. Techniquement, vous avez un an et 8 jours, mais n’attendez pas ! Après avoir fait toutes ces vérifications, vous voulez que l’argent arrive sans délai sur votre compte.
Déposez le chèque à votre agence bancaire ou dans un automate. Le montant sera crédité et disponible sur votre compte sous 1 à 2 jours ouvrés. N’oubliez pas de signer au dos du chèque.
Dans l’idéal, faites en sorte que la transaction se déroule un jour ouvré, quand les banques sont joignables. Évitez le vendredi soir ou le week-end pour une remise de chèque. En cas de problème, vous pourriez difficilement faire les vérifications et devriez attendre le lundi pour agir.
Le mieux est de fixer un rendez-vous avec l’acheteur directement à la banque émettrice du chèque. Le banquier vérifiera le chèque sous vos yeux. Cela évite aussi de vous déplacer avec une grosse somme en liquide sur vous. Si le rendez-vous à la banque n’est pas possible, échangez dans un lieu sûr et très fréquenté.
🚨 Que faire en cas de faux chèque de banque malgré tout ?
Imaginez le pire scénario. Malgré votre vigilance, vous avez accepté un faux chèque de banque. Votre banque vous en informe quelques jours plus tard. Que faire ? Voici les démarches à suivre rapidement :
📝 Déposez plainte pour faux et usage de faux
Contactez immédiatement le commissariat ou la gendarmerie pour déposer plainte. Munissez-vous d’une photocopie du chèque et de la carte d’identité (si vous avez pensé à la relever).
La falsification d’un chèque de banque est un délit passible de 5 ans de prison et 375 000€ d’amende. Votre plainte enclenchera une enquête, avec de bonnes chances de retrouver le coupable rapidement s’il a laissé des traces.
🚗 Faites opposition carte grise si vous avez vendu un véhicule
Contactez rapidement l’Agence Nationale des Titres Sécurisés (ANTS) par courrier RAR pour les informer de l’escroquerie. S’il n’est pas trop tard, l’ANTS pourra bloquer le changement de carte grise.
Joignez une copie du chèque falsifié, de la plainte et du certificat de cession du véhicule. Cette opposition carte grise peut vous permettre de récupérer votre véhicule.
💸 Tentez un recours auprès de votre banque
Ce sera difficile, mais vous pouvez essayer de contester l’encaissement du chèque frauduleux auprès de votre banque. C’est elle qui a accepté le chèque et crédité le montant.
Votre banque sera plus encline à vous rembourser si vous aviez donné l’ordre d’encaisser le chèque « sauf bonne fin ». Cette mention bloque les fonds en attendant qu’ils soient effectivement reçus par la banque du tireur.
En pratique, les banques accèdent rarement à ce type de demande. Elles considèrent que la vigilance vous incombait. Mais la démarche vaut quand même la peine d’être tentée.
✅ Comment vous prémunir d’une arnaque au chèque de banque
Pour récapituler les points clés, voici les bons réflexes à adopter lors d’un paiement par chèque de banque :
- Vérifiez la présence et la conformité du filigrane. C’est LE point de contrôle numéro 1.
- Assurez-vous que toutes les mentions obligatoires figurent bien au recto : montant, nom du bénéficiaire, date et lieu d’émission, signature…
- Soyez attentif au format du chèque et à son apparence générale. Un chèque trop abîmé ou mal imprimé est suspect.
- Contactez la banque émettrice pour authentifier le chèque, par téléphone ou sur place.
- Relevez les informations de la pièce d’identité de l’acheteur au dos du chèque.
- Encaissez le chèque rapidement après la transaction. Évitez de conclure la vente un vendredi soir ou le week-end.
Et si vous avez un doute, n’hésitez pas à refuser le chèque ! Exigez un autre moyen de paiement plus sécurisé comme un virement bancaire. Un acheteur de bonne foi comprendra votre méfiance.
L’arnaque au chèque de banque est certes moins fréquente que l’arnaque au chèque classique, mais les escrocs rivalisent d’inventivité. Soyez vigilants pour éviter les mauvaises surprises !
Avec ces conseils en tête, vous voilà paré pour accepter un chèque de banque en toute sérénité. 🙂 En gardant à l’esprit ces réflexes simples, vous pourrez conclure vos ventes en tout quiétude. Parce qu’une transaction réussie, c’est un acheteur et un vendeur rassurés !
