Les virements bancaires sont un moyen de paiement pratique et sûr permettant de transférer de l’argent entre comptes bancaires. Mais entre les différents types de virements, les procédures spécifiques selon les banques et la réglementation européenne, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver !
Dans ce guide complet, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les virements bancaires en France : les différents types de virements existants, comment procéder étape par étape pour en faire un, les délais et frais appliqués, les plafonds en vigueur, ainsi que les spécificités de chaque banque.
Les différents types de virements bancaires
Il existe plusieurs catégories de virements bancaires, avec des caractéristiques et des délais d’exécution variés :
- Le virement SEPA ou virement européen : opération de paiement standard au sein de la zone SEPA (Single Euro Payments Area), c’est-à-dire entre pays membres de l’Union Européenne ainsi que l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, Monaco et Saint-Marin. Les délais d’exécution sont généralement de 1 à 3 jours ouvrés.
- Le virement instantané : technologie récente de virements permettant un transfert des fonds en moins de 10 secondes entre comptes bancaires, 24h/24 et 7j/7. La plupart des banques facturent ce service entre 0,50€ et 1€.
- Le virement international : transfert d’argent entre deux comptes bancaires situés dans des pays différents. Les frais sont plus élevés en raison notamment des frais de change. Compter un délai minimum de 4 jours ouvrés.
- Le virement permanent : transfert automatique et récurrent entre deux comptes bancaires, selon une périodicité définie (mensuelle, trimestrielle…). Utile pour régler des factures régulières comme des abonnements par exemple.
Les acteurs d’un virement bancaire
On distingue classiquement deux acteurs dans une opération de virement :
- Le donneur d’ordre (ou émetteur) : persona qui donne l’ordre de virement, via sa banque, et dont le compte sera débité.
- Le bénéficiaire : personne qui reçoit les fonds virés sur son compte bancaire.
Comment faire un virement bancaire ?
La procédure pour réaliser un virement est relativement similaire d’une banque à l’autre. Voici les étapes classiques :
1. Récupérer les informations bancaires du bénéficiaire
Vous aurez besoin des coordonnées bancaires du compte sur lequel vous souhaitez virer de l’argent :
- Le nom et prénom du bénéficiaire
- Son IBAN
- Le BIC de sa banque
Ces informations figurent sur son RIB (relevé d’identité bancaire). Dans le cadre d’un virement SEPA, le BIC n’est pas obligatoire depuis 2016. L’IBAN suffit.
2. Se connecter sur le site internet de sa banque ou l’application mobile bancaire
La plupart des banques proposent d’effectuer facilement des virements en ligne après s’être identifié, soit :
- Sur le site internet de la banque dans la rubrique dédiée aux virements
- Via l’application mobile bancaire sur smartphone ou tablette
3. Renseigner les informations du bénéficiaire et le montant du virement
Une interface est prévue pour saisir :
- Le nom et l’IBAN du bénéficiaire
- Le montant du virement
- La date d’exécution souhaitée (immédiate ou différée)
4. Valider l’ordre de virement
Une confirmation vous est demandée pour valider l’ordre de virement. Un code de sécurité par SMS ou une notification sur l’application mobile peut être requis avant validation définitive.
Délais, frais et plafonds des virements bancaires
Quels sont les délais d’exécution d’un virement ?
Le délai pour qu’un virement soit effectif dépend essentiellement de deux choses :
- Le type de virement : moins d’1 minute pour un virement instantané, 1 à 3 jours ouvrés pour un virement SEPA classique, etc.
- Le jour et l’heure de l’ordre : un virement passé en dehors des horaires d’ouverture de la banque ou lors d’un week-end ou jour férié sera comptabilisé le jour ouvré suivant.
Combien coûte un virement bancaire ?
- Le virement SEPA en euros est le plus souvent gratuit s’il est réalisé en ligne, que ce soit entre deux comptes d’une même banque (virement interne) ou entre deux banques différentes (virement externe).
- Le virement instantané est le plus souvent facturé entre 0,50€ à 1€ selon les banques.
- Le virement international implique le paiement de frais de transfert d’argent à l’étranger, de frais de change en devises et parfois de commissions interbancaires. Compter environ 2% du montant transféré.
Quel est le plafond pour faire un virement bancaire ?
Il n’existe pas de plafond réglementaire en France pour le montant d’un virement bancaire. Cependant, chaque banque fixe des limites de paiement pour des raisons de sécurité et de lutte contre la fraude et le blanchiment d’argent.
Ces plafonds de virement s’appliquent généralement par opération, par jour et par semaine. Ils tournent classiquement autour de :
- 3 000€ à 6 000€ par virement
- 6 000€ à 10 000€ par jour
- 10 000€ à 15 000€ par semaine
Chez les banques en ligne, qui privilégient les services 100% en ligne, les plafonds sont souvent plus élevés, de l’ordre de :
- 50 000€ par virement
- 50 000€ par jour
- 100 000€ par semaine
Cas particuliers : virements internationaux, permanents…
Comment faire un virement international ?
Pour faire un virement vers un compte bancaire situé hors zone euro, la démarche est similaire à un virement SEPA, moyennant quelques spécificités :
- Les coordonnées bancaires devront être renseignées au format IBAN et le code BIC est obligatoire.
- Il faudra indiquer le pays de destination des fonds.
- Le compte sera débité en euros et crédité dans la devise locale du pays de destination, impliquant des frais de change non négligeables.
Comment mettre en place un virement permanent ?
Un virement permanent, aussi appelé virement récurrent ou virement programmé, est un transfert automatique à date régulière entre deux comptes bancaires.
Lors de la mise en place d’un virement permanent depuis votre espace client bancaire en ligne, il vous sera demandé de renseigner :
- Le compte à débiter et le compte à créditer
- Le montant du virement
- La périodicité souhaitée (mensuelle, trimestrielle…)
- La durée pendant laquelle vous souhaitez que ce virement automatique soit actif
Comment faire un virement via un distributeur automatique bancaire ?
Certains distributeurs automatiques bancaires permettent d’effectuer un virement entre vos différents comptes. La procédure est la suivante :
- Insérez votre carte bancaire dans le distributeur
- Sélectionnez le compte à débiter
- Choisissez le compte bénéficiaire parmi vos comptes internes
- Indiquez le montant du virement
- Validez l’opération
Le virement entre deux de vos comptes est alors instantané. Cette fonctionnalité n’est possible qu’avec les distributeurs de votre propre banque.
Spécificités des virements selon les banques
Si les modalités des virements bancaires sont relativement standardisées, il existe quelques particularités selon les banques françaises :
Virements SEPA instantanés
Concernant les virements instantanés SEPA, tous les établissements ne proposent pas ce service. Lorsque c’est le cas, les tarifs et conditions varient.
- Boursorama, Fortuneo et La Banque Postale proposent les virements instantanés gratuitement et sans conditions.
- Crédit Agricole : gratuit selon les caisses régionales
- Société Générale : 1€ par virement instantané
- Hello Bank : gratuit pour les clients Hello Prime, 1€ pour les autres
- LCL : gratuit si émis vers un autre compte LCL, 1€ sinon
- Monabanq : 5 virements instantanés offerts par mois
Virements internationaux
Le Crédit Agricole se distingue par ses frais réduits pour les virements internationaux via son service Crédit Agricole Transfer, avec une tarification fixe de 5€ jusqu’à 10 000€.
Virements sur mobile
N26 et Revolut font figure de précurseurs concernant les virements via mobile. Leurs applications permettent notamment d’envoyer de l’argent à un contact en renseignant uniquement son numéro de téléphone.
Sécurité et risques liés aux virements
Quelles mesures de sécurité pour les virements ?
Afin de limiter les risques de fraude, plusieurs mesures de sécurité ont été mises en place ces dernières années par les banques :
- Validation des virements par code SMS
- Authentification renforcée via l’application mobile
- Solutions d’authentification par empreinte digitale biométrique
- Plafonnement des montants comme expliqué précédemment
Puis-je annuler un virement ?
Les virements SEPA classiques peuvent être annulés pendant leur délai d’exécution, en contactant votre banque le plus rapidement possible. Passé le délai d’exécution, le virement ne peut plus être annulé.
Les virements instantanés étant, comme leur nom l’indique, instantanés, il est impossible de les annuler.
Risques et arnaques
Comme pour tout moyen de paiement, quelques risques sont à prendre en considération avec les virements bancaires :
- Erreur dans les coordonnées bancaires : risque de perdre les fonds virés en cas de mauvais IBAN saisi. Vérifiez bien les informations avant toute validation.
- Arnaques
