Vous avez souscrit un crédit immobilier il y a quelques années et vous constatez aujourd’hui que les taux d’intérêts ont sensiblement baissé depuis ? Bonne nouvelle, il est tout à fait possible de renégocier votre prêt ou de le faire racheter par une autre banque pour bénéficier de conditions plus avantageuses ! Je vous explique tout ce qu’il faut savoir sur le sujet.
Un droit pour les emprunteurs encadré par la loi
La renégociation ou le rachat de prêt immobilier est un droit pour les consommateurs, strictement encadré par le code de la consommation. Il est permis de renégocier ou faire racheter son crédit immobilier autant de fois que l’on souhaite. Il n’y a en effet pas de limite légale au nombre de renégociations ou rachats possibles.
Lorsque les taux du marché deviennent plus intéressants que le taux de votre prêt actuel, vous avez donc tout intérêt à étudier ces options pour faire baisser le coût de votre crédit. Que vous choisissiez la renégociation ou le rachat, cela vous permettra de bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible et donc soit de réduire vos mensualités, soit de raccourcir la durée de remboursement de votre emprunt, soit un mix des deux.
Renégociation vs rachat : comment choisir ?
La renégociation se fait auprès de votre banque actuelle, qui accepte de revoir les conditions de votre prêt à la baisse. Le rachat est effectué par un autre établissement financier qui « rachète » votre crédit et vous propose un nouveau contrat plus avantageux.
Comment savoir quelle option choisir entre renégociation et rachat ? Cela dépend des propositions que l’on vous fait. Le mieux est de mettre les banques en concurrence et de comparer précisément les conditions proposées pour voir ce qui est le plus intéressant pour vous. Voici quelques points de vigilance :
- Vérifiez le taux d’intérêt proposé ainsi que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui inclut les frais de dossiers, assurances, etc.
- Comparez la durée de remboursement proposée et le montant des mensualités
- Regardez les frais qui peuvent s’appliquer : frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de mainlevée d’hypothèque…
- Pensez aussi à l’aspect pratique et relationnel : délais de mise en place, qualité des échanges…
Les étapes de la renégociation de prêt immobilier
Si vous optez pour la renégociation, vous devrez directement négocier avec votre conseiller bancaire pour essayer d’obtenir de meilleures conditions. Voici comment cela se passe :
- Faites une simulation pour estimer le gain potentiel d’une renégociation en fonction de la baisse de taux souhaitée
- Contactez votre banque avec vos arguments : évolution des taux, proposition de la concurrence, amélioration de votre profil emprunteur…
- Si la banque accepte, elle vous fera une proposition avec les nouvelles conditions du prêt
- Cette renégociation donnera lieu à un avenant au contrat initial qui actera les modifications apportées
- L’offre de prêt modifiée sera édité et vous aurez un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir l’accepter
L’avenant au contrat devra obligatoirement mentionner le taux effectif global, la durée du prêt, les modalités de règlement des intérêts et les conditions de remboursement anticipé.
Comment se déroule un rachat de crédit immobilier ?
Si vous préférez opter pour un rachat de prêt immobilier auprès d’une nouvelle banque, les démarches seront un peu différentes :
- Faites des simulations auprès de plusieurs établissements pour comparer leurs propositions
- Une fois que vous avez trouvé la meilleure offre, constituez votre dossier pour une demande de rachat
- La nouvelle banque étudiera votre demande et vous fera son offre définitive
- Si vous l’acceptez, la banque se chargera des formalités : édition du nouveau contrat, déblocage des fonds pour solder l’ancien prêt…
- Vous devrez généralement vous acquitter de certains frais : frais de dossier du nouveau prêt, indemnités de remboursement anticipé, frais éventuels de mainlevée d’hypothèque…
Le rachat de prêt donne lieu à l’émission d’une nouvelle offre de prêt qui remplace votre contrat initial. Vous basculez donc dans un nouveau crédit, avec de nouvelles caractéristiques (taux, durée, mensualités, assurance…). Le nouveau contrat doit être signé chez le notaire s’il s’agit d’un prêt immobilier hypothécaire.
Mon conseil pour bien renégocier son crédit immobilier
Pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir les meilleures conditions possibles de renégociation ou rachat, je vous conseille vivement de mettre les banques en concurrence. Faites jouer la compétition entre votre banque actuelle et ses rivales, faites les enchérir pour obtenir le meilleur deal !
Je vous recommande aussi d’étudier votre projet sur le long terme. Certes il peut être tentant de réduire la durée pour être débarrassé plus vite, mais assurez-vous que la hausse des mensualités sera compatible avec votre budget. A l’inverse, réduire les mensualités c’est bien, mais attention à ne pas trop allonger la durée. L’idéal est souvent de trouver le juste équilibre entre impact budgétaire, coût du crédit et durée d’endettement.
Enfin, prenez en compte tous les frais liés à l’opération de renégociation ou rachat (frais de dossier, assurance, garanties, indemnités…) et vérifiez que le jeu en vaut bien la chandelle. Il serait dommage de vous lancer si au final, l’économie réalisée est marginale voire inexistante !
Conclusion
La renégociation ou le rachat de crédit immobilier est une opportunité à saisir si les taux ont suffisamment baissé par rapport à votre prêt en cours. Bien négociée, cette opération peut vous faire réaliser une économie substantielle. Alors n’hésitez pas à vous lancer, tout en prenant soin de bien étudier les propositions pour choisir la solution la plus adaptée à votre projet !
